© 2014 El viaje. Ramón Heredia Jerez - Innovación Fintech y Banca Digital

Las lecciones de Finovate Nueva York 2015 para la Banca Latinoamericana

October 1, 2015

En los últimos cuatro años, he tenido la oportunidad de exponer en varios eventos y conferencias, respecto a la revolución digital y como los actores no bancarios están cambiando la forma de desarrollar servicios financieros en el mundo. Preparando mi viaje a Finovate de Nueva York, la feria de Innovación de Servicios Financieros más importante del mundo, pude vivir el como esta revolución ya está afectando a los Bancos Latinoamericanos.

 

Una vez que recibí la invitación a la feria, mi primera reacción fue buscar espacio en los hoteles que recomendaba Finovate. Busqué varias alternativas en Manhattan, pero en ese momento recordé que mi viaje a Finovate iba a ser con una Startup colombiana, tal como a Londres viajé con una Startup chilena. Los valores de los hoteles para una Startup están totalmente fuera sus presupuestos.

 

Entonces, revisé en Airbnb.com, un ejemplo que uso en mis presentaciones para mostrar como la banca se puede ver intermediada por empresas que usen este mismo modelo. Busqué varios apartamentos que estuvieran en el sector de la feria, a valores convenientes, pude chateaer con los dueños, mirar su reputación, los comentarios de otros usuarios, fotografías, mapas, hasta que me decidí por uno que está cerca de Soho y cerca de las estaciones de metro que nos puedan llevar a la feria y a otros lugares de interés en Nueva York.

 

Para reservar y pagar, me daba la alternativa de usar mis tarjetas bancarias tradicionales o Paypal. Tenía en mi monedero de Paypal fondos en euros y en dólares, por lo que elegí como medio de pago Paypal, lo que me facilitó el proceso, porque no tuve que usar mi número de tarjeta, ni datos personales adicionales a mi correo que uso como ID de Paypal. Al día siguiente, una vez que los dueños del apartamento revisaron mi solicitud y aprobaron el cargo, Paypal hizo el cargo de la cuenta en dólares desde mi monedero. En ese momento, tuve el problema de que el valor de cargo era mayor que los dólares que tenía disponibles en mi billetera, por lo que Paypal hizo el cargo adicional desde mi tarjeta Bancaria. Fue un problema sin fricción, un problema que no afectó mi reserva, ni mi viaje. Me hubiese gustado que Paypal cargara todo mi monedero, incluidos los fondos que tenía en Euros. Como todavía tenía los Euros, hice un traspaso de esos Euros a mi cuenta corriente del Banco Santander en Chile para pagar de inmediato la tarjeta y no tener cargos por intereses. Para hacer eso, usé como intermediario a Multicaja.cl, quien recibió los fondos desde Paypal y luego los transfirió a mi cuenta corriente del Banco Santander.

 

Analizando todo este proceso, el Banco como nunca antes en todos mi viajes, fue un actor muy secundario, no me atrevería a compararlo con los extras de las películas, pero definitivamente no estaría ni si quiera nominado a mejor actor secundario. El actor principal en todo esto fue Airbnb, que me entregó toda la información que necesitaba para mi viaje, Paypal me facilitó el proceso de pago y Multicaja colaboró para poder traer mis fondos de Paypal a Chile y poder pagar el cargo que Paypal hizo en mi tarjeta bancaria cuando los fondos en dólares fueron insuficientes para pagar el apartamento.

 

Por supuesto que cada intermediario cobró su parte, Airbnb le cobra su comisión a la persona que me alquiló el apartamento. Paypal me cobra por hacer la conversión de Euros a Dólares y Multicaja cobró su comisión por recibir los dólares de Paypal, convertirlos y transferirlos a mi cuenta del Banco Santander.

 

Hace un par de años, todo lo que ocurrió en esta historia me habría costado una serie de demoras, llamados telefónicos, molestias y comisiones. La reserva del apartamento la tendría que haber hecho por teléfono y pagando con una tarjeta entregando toda mi información. Tal vez hubiera usado mi agencia de viajes, que sin ir más lejos, no piso desde hace cuatro años.

 

Es importante agregar, que toda esta transacción la inicié en mi celular, con la App de Airbnb, consultando el saldo de mi cuenta en Paypal, también en la App de mi celular. Luego me llegó un SMS de los dueños del Apartamento en Nueva York, para luego revisar fotos y mayores detalles desde mi MacBook en el aeropuerto.

 

Este simple y personal ejemplo, es una muestra patente de los impactos que la revolución digital está provocando en nuestras vidas. Ya no son un ejemplo lejano de las Empresas de Silicon Valley o Empresas europeas, esto le pasó a un cliente bancario latinoamericano, que ha comenzado a realizar servicios financieros fuera de los bancos tradicionales.

 

La solución de Spotify que mencionamos en artículos anteriores, como ejemplo de Banca Digital, se enfoca en proveer una experiencia al usuario. El cambio de enfoque de compro un CD o compro una canción, pasó a quiero una experiencia, una experiencia ajustada a mi estado de ánimo, perfeccionada por muchos que sienten como yo en el mundo y analizada de acuerdo a mis comportamientos de cliente en Spotify. Spotify ya no me vende música, se ha convertido en mi compañero de momentos, ya no tengo que buscar cantantes, ni canciones, ahora tengo un fondo musical para mis momentos. Este mismo enfoque es el que estamos viendo en algunas de las nuevas Empresas del Ecosistema Fintech mundial.

 

El foco de las Empresas Fintech está mirando en ese sentido. Las apps que tuvimos la oportunidad de ver en Finovatefall 2015 en Nueva York, usan como base la entrega de una experiencia digital al usuario transformándose en el Spotify de servicios financieros. Esta soluciones no se centran en los servicios financieros tradicionales, sino que entregan al usuario las conexiones para reservar hoteles, hacer compras, realizar pagos, buscar comercios, etc. En todos estos casos el pago o el recaudo, pasan a ser parte de la experiencia y no la experiencia en sí. Este es uno de los errores que aún siguen cometiendo los bancos de nuestra región, están gastando importantes recursos en mejorar la experiencia de los servicios financieros o en transformar sus plataformas a tecnología Omnicanal, pero no están transformando los servicios financieros en una experiencia para sus clientes.

 

De lo que vimos en Finovate, podemos destacar las siguientes empresas ganadoras y las tendencias que refuerzan en sus desarrollos.

 

  • Blockstack.io por su plataforma que permite a los servicios financieros y otras empresas crear y construir aplicaciones en forma privada para usar la tecnología blockchain. La tecnología Blockchain más conocida es Bitcoin, que ha permitido desarrollar un importante mercado para desarrolladores, inversores y empresas en mundo. UBS creó un laboratorio para su investigación en Londres, el Banco Santander invirtió en Ripple, BBVA en CoinBase, Bankinter en Coinfeinne, se consolidó una alianza, R3, de 22 bancos para experimentar con Blockchain, NASDAQ puso en marcha una prueba de concepto para el mercado privado. La importancia de esta tecnología radica en su facilidad para realizar tranascciones entre usuarios sin intermediación, esto gracias a sus complejos algoritmos que van “recordando” y validando la historia de cada transacción. Destacamos esta empresa, porque su plataforma facilita la creación de distintos servicios financieros privados, usando este tipo de algoritmos.

 

  • Dyme por su método innovador que ayuda a las personas a iniciar el hábito del ahorro y el manejo financiero en su vida, a través del uso de mensajes de texto. Esta solución apunta los compañeros de experiencias que destacábamos al inicio de este artículo. Esta simple aplicación, permite a los usuarios establecer metas de ahorro y lo más importante, realizar pequeños ahorros basados en mensajes de texto. En cualquier momento del día y en ocasiones cuando estoy realizando alguna transacción financiera, este asesor virtual me incentiva a realizar pequeñas transacciones de ahorro mediante mensajes de texto. El usuario recibe un mensaje de texto invitándolo ahorrar por ejemplo 10 dólares, si el usuario contesta con un mensaje “si”, el sistema en ese momento, transfiere 10 dólares de la cuenta corriente a la cuenta de ahorro relacionada a la meta que configuró el usuario.

 

  • Hedgeable por su plataforma de Banca para los Millennials. Este importante mercado para el sector financiero, necesita nuevas formas de comunicación y relacionamiento. Las plataformas de Hedgeable son totalmente adaptadas a este grupo de usuarios, que están más acostumbrados al uso e interacción con redes sociales, que con Bancos o instituciones financieras. Sus aplicaciones están pensadas para permitir organizar sus actividades de diversión, compra, contacto con amigos, fiestas, restaurantes, conciertos y en general todo lo que esta generación organiza, comunica y vive mediante las redes sociales. Tiene un fuerte sistema de beneficios y búsqueda de “panoramas” para los usuarios. Toda esta plataforma se comunica con los servicios financieros de las instituciones, pero de forma que no aparezca el banco como centro de la transacción, el protagonista en este caso es la experiencia que está viviendo el usuario, donde el banco es un facilitador.

 

 

  • HelloWallet por su solución de Explorador de Jubilación, una herramienta de planificación en línea, accesible y administrable que ayuda a los empleados con su modelo enfocado en resultados específicos de jubilación. Esta solución da respuesta a un importante y rentable mercado para el sector financiero, las inversiones que apuntan a los planes de jubilación y retiro. HelloWallet, entrega una asistente integral mediante el registro y análisis de información propia y de los mercados. El usuario puede ir programando tareas de ahorro, planificando acciones de inversión, proyectando distintos escenarios y obteniendo alertas desde la misma plataforma. Esto muestra la acción aplicada del Big Data y Analytics en una sola herramienta.

 

  • Soundpays por su tecnología en proceso de patente, que permite reconocer las formas de onda ultrasónicas y sónicas, incluso en entornos extremadamente ruidoso. Esta aplicación permite a los usuarios, de la misma forma como hoy lo hace la App Shazam, que reconoce las canciones que están sonando en la radio, en la televisión o en Youtube, reconocer la publicidad en televisión o Youtube. Cuando Soundpays reconoce la publicidad, permite al usuario ir directo desde su Smartphone al sitio de venta en línea del comercio para ejecutar la transacción.

 

 

Los servicios financieros están sufriendo una influencia importante de este tipo de empresas. En todos los ejemplos que destacamos en este artículo, la persona es el centro de la experiencia, los bancos no aparecen como protagonistas de la transacción, sino que como facilitadores de una acción de vida. Nuestros clientes recorren una vida, el desafío es adaptar nuestras plataformas a facilitar ese viaje.

 

 

 

 

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